金融助推消费升温 “提额”“降息”成关键词

       在扩内需、促消费背景下，消费贷款逐渐成为各银行发力的重点之一。记者近日采访多家银行发现，消费贷款利率逐渐下行，3%已成为“标配”，而通过发放优惠券等手段，部分银行消费贷最低利率可达3%以下。在利率下行的同时，部分银行还上调了消费贷款额度，最高可达百万元。

  加快展业的同时，银行也通过提高授信门槛、规范资金流向等方式强化风控，以防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。

  “最近在考虑装修，所以向多个银行咨询了消费贷的情况，有些银行说最高可以提额到100万元，利率大概只有3%，确实挺让人心动的。”家住北京市西城区的徐先生在接受记者采访时表示，自己在四五年前就曾使用过消费贷，当时银行消费贷申请额度普遍在10万元至30万元之间，利率大概4%-5%。

  记者走访银行线下网点发现，不少银行近期再度推出消费贷利率促销优惠活动，“降息、提额”成为此轮消费贷争夺“重头戏”。中信银行“信秒贷”近期推出春日钜惠活动，如果获得限时秒杀的6折利息券，年化利率（单利）最低可降至2.98%。提高授信额度也是银行“揽客”的重要举措。平安银行近期推出的“白领新一贷”，普通客户年利率（单利）3.96%-9.72%。据了解，该产品针对优享客户会发放优惠券，用券后年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可达100万元。

  在金融管理部门引导下，多家银行加大了消费贷款的投放力度。

  平安银行北京分行零售贷款部负责人陶翠介绍称，从消费贷款申请来看，平安银行的消费类贷款发放和余额是逐步提升的，今年以来我们的投放金额较去年同期翻了一番，目前消费信用贷款的年利率低至2.88%起。

  消费贷持续火热为哪般？业内人士普遍认为，市场利率中枢的持续下移为银行下调消费贷利率打开了空间。今年以来，人民银行通过下调支农支小再贷款、再贴现利率，下调银行存款准备金率，引导5年期以上LPR降低等措施来促进社会融资成本下降。“银行资金成本有所下降，因此降低个人消费贷款利率具备一定基础。”招联首席研究员董希淼表示。

  加大新型消费和服务消费金融支持，降低消费金融成本，推出免息、利率折扣优惠，灵活设计还款方式，减轻客户还款压力……银行通过多种方式落实通知要求，加大金融对消费的支持力度。

  值得注意的是，银行在加大消费贷款投放力度的同时，对于贷款流向管控也十分严格。一直以来，监管部门都严禁个人消费贷款流入房地产市场。多家银行均在贷款宣传页面或者合同中提示，严禁用户购房或投资股市，消费信贷可用于诸如日常消费、房屋装修、购买家电、汽车等个人消费领域。

  针对银行开展消费贷款业务，业内专家提示，金融机构应该注重发展的可持续性，防范贷款业务过度下沉、产品风险与收益不匹配等风险。“金融机构开展具体业务的前提是需要满足自律机制要求，共同维护好正常市场竞争秩序，加强防范消费贷资金违规使用风险。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。